Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou
Dlžníci by to mali zvážiť
6. 9. 2022
Keďže úrokové sadzby hypoték v posledných týždňoch vyleteli na úroveň, ktorá nebola zaznamenaná za viac ako desať rokov, požičiavatelia úverov na bývanie zvažujú svoje možnosti financovania.Podľa Asociácie hypotekárnych bankárov bolo v prvom májovom týždni asi 11 percent žiadostí o hypotéku na hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM), čo je takmer dvojnásobok podielu žiadostí ARM spred troch mesiacov, keď boli hypotekárne sadzby nízke.
Podľa niektorých skúsených odborníkov sú dlžníci v súčasnosti otvorenejší voči ARM kvôli potenciálnym úsporám.Každá situácia je iná, ale vidíme záujem zo strany kupujúcich, ktorí nakupujú prvýkrát, alebo kupujúcich opakovane.Čoraz viac dlžníkov rozhodne prehodnocuje svoje možnosti súvisiace s hypotékami s nastaviteľnou sadzbou v porovnaní s hypotékami s pevnou sadzbou.Opakovaní kupujúci sú relatívne otvorení výberu ARM, zatiaľ čo väčšina kupujúcich domov, ktorí kupujú prvýkrát, stále pokračuje s 30-ročnými hypotékami s pevnou úrokovou sadzbou.
Keď úrokové sadzby rastú, dlžníci chcú ARM z nasledujúcich dôvodov:
Po prvé, ARM je stále výhodný, ak dlžníci vedia, že nebudú mať nehnuteľnosť počas typického 15- alebo 30-ročného obdobia hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou.Po druhé, správa zistila, že dostupnosť bývania sa zhoršila – ale nie všade.Keď úrokové sadzby rastú, dlžníci s väčšou pravdepodobnosťou uvažujú o ARM v nádeji, že sadzby v budúcnosti klesnú.Po tretie, niektorí dlžníci môžu vedieť, že budú vlastniť nehnuteľnosť (alebo ju financovať) iba 5 až 10 rokov, čo robí ARM ideálnym pre ich finančný plán.
Výhody ARM
ARM majú nižšie úrokové sadzby počas počiatočného obdobia (napr. 5, 7 alebo 10 rokov), takže mesačná splátka hypotéky je výrazne nižšia ako pri 30-ročnom úvere s fixnou sadzbou.Aj keď sa úrokové sadzby v budúcnosti upravia vyššie, dlžníci dovtedy zvyčajne dostanú vyšší príjem.ARM poskytujú zvýšený peňažný tok, pretože úroková sadzba spojená s časťou hypotéky s pevnou sadzbou je nižšia, kým sa úrokové sadzby neprispôsobia.ARM umožnia dlžníkom pohodlnejšie si dovoliť drahšie bývanie pri nižšej splátke.
Nevýhody ARM
Sadzby ARM sú zvyčajne nižšie ako hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou.Majitelia bytov však budú podliehať výkyvom na trhu a nepredvídateľným úrokovým sadzbám.Ak sa úrokové sadzby zvýšia oveľa vyššie, mohlo by to výrazne zvýšiť platby dlžníkov na bývanie a potenciálne ich dostať do finančných ťažkostí.Nikto presne nevie, čo sa stane s úrokovými sadzbami.Ak sa úrokové sadzby zvýšia, dlžníci môžu byť v najlepšej finančnej situácii, aby zvládli vyššie splátky.Nevýhoda v ARM súvisí s neistotou budúcnosti prostredia úrokových sadzieb.Zvýšenie úrokových sadzieb o 2 % pri pôžičke 500 000 USD (zo 4 % na 6 %) by zvýšilo istinu a úrok o 610 USD mesačne.
Ako ARM fungovali?
ARM majú zvyčajne 5, 7 alebo 10 rokov počiatočnej fixnej sadzby.Po uplynutí doby fixácie sa úroková sadzba zvyčajne upravuje každých šesť mesiacov alebo ročne.
Pevné sadzby dlžníkov sú nižšie na počiatočné obdobie úveru, zvyčajne 5, 7 alebo 10 rokov.V závislosti od podmienok úveru dlžníka sa úroková sadzba môže na konci tohto obdobia zvýšiť o 2 % ročne, ale počas trvania úveru nepresiahne 5 %.Úrokové sadzby môžu tiež klesnúť.Po počiatočnom období s pevnou sadzbou budú nové platby dlžníkov upravené na základe zostatku istiny v danom čase.Napríklad úroková sadzba sa môže zvýšiť o 2 %, ale zostatok pôžičiek dlžníkov sa môže znížiť o 40 000 USD.
Príjemcovia a neprijímatelia ARM
ARM môže byť dobrou voľbou pre dlžníkov, ktorí vedia, že si svoj majetok neponechajú dlhšie, ako je doba fixnej sadzby ARM.ARM sú možnosťou, ak má dlžník finančnú schopnosť vydržať výrazné výkyvy úrokových sadzieb a prípadne vyššie splátky.Niektorí dlžníci si tiež vyberajú ARM, ak sú presvedčení, že súčasný trend vysokých a rastúcich úrokových sadzieb je neudržateľný a že sadzby klesnú a umožnia im refinancovanie v budúcnosti.Väčšina dlžníkov však uprednostňuje finančné zabezpečenie hypotekárneho produktu s fixnou sadzbou.
Ak majú dlžníci dobrú finančnú disciplínu, ARM sú životaschopnými možnosťami.Ak nesú veľké množstvo dlhu, ktorý sa môže časom zvýšiť, ARM môže byť finančne nebezpečný.ARM slúžia dlžníkom najlepšie, ktorí vedia, že ich hypotéka bude na nehnuteľnosť len počas počiatočného obdobia s fixnou sadzbou.Táto situácia zabraňuje neistote budúcich úrokových sadzieb.
Vyhlásenie: Tento článok bol upravený spoločnosťou AAA LENDINGS;niektoré zábery boli prevzaté z internetu, pozícia stránky nie je znázornená a nesmie byť bez povolenia opätovne vytlačená.Na trhu existujú riziká a investície by mali byť opatrné.Tento článok nepredstavuje osobné investičné poradenstvo, ani nezohľadňuje špecifické investičné ciele, finančnú situáciu alebo potreby jednotlivých používateľov.Používatelia by mali zvážiť, či akékoľvek názory, názory alebo závery uvedené v tomto dokumente sú vhodné pre ich konkrétnu situáciu.Investujte podľa toho na vlastné riziko.
Čas odoslania: 10. júna 2022