V tomto bode vstúpil americký bankový sektor do fázy separácie.

Počas tohto obdobia bankový sektor prevádzkoval relatívne jednotnú činnosť a rozsah podnikania aj veľkosť podnikania boli do určitej miery obmedzené.

V decembri 1999 bol v USA prijatý zákon o modernizácii finančných služieb, ktorý zrušil hranice medzi bankami, inštitúciami poskytujúcimi cenné papiere a poisťovacími inštitúciami z hľadiska rozsahu podnikania, čím sa skončilo takmer 70 rokov odlúčenia.

 

„Minulý život“ hypoték

Pôvodne boli hypotekárnymi úvermi najmä pôžičky Balloon Payment v krátkodobom alebo strednodobom horizonte.

Tieto pôžičky však boli veľmi citlivé na zmeny cien bývania, a keď začala veľká hospodárska kríza, ceny nehnuteľností naďalej klesali a banky čelili veľkému množstvu nedobytných dlhov, čo vytvorilo začarovaný kruh, ktorý vyústil do straty svojich domovov a veľkého počtu obyvateľov. bankrotujúce banky.

Po kríze, s cieľom stimulovať ekonomiku a vyriešiť problém bývania obyvateľov, začali Spojené štáty americké pomáhať obyvateľom pri získavaní hypotekárnych úverov vo forme vládnych záruk.

Federal National Mortgage Association (FNMA alebo Fannie Mae) bola založená v roku 1938 predovšetkým na nákup hypoték garantovaných Federálnou správou bývania (FHA) a Správou veteránov (VA) a začala nakupovať nevládne garantované pravidelné hypotéky v roku 1972.

V tom čase bol hypotekárny trh ako celok ešte veľmi nefunkčný a na pozadí segmentácie investičné banky postupne zisťovali, že prostredníctvom sekuritizácie aktív dokážu jeden hypotekárny úver na bývanie rozložiť s veľkým množstvom peňazí na veľké množstvo dlhopisy menších čiastok, čo výrazne zlepšilo likviditu.

Preto v roku 1970 vláda vytvorila Federal Home Mortgage Corporation (FHLMC alebo Freddie Mac), aby plne rozvinula sekundárny trh s hypotékami na bývanie.

Vytvorenie spoločnosti Freddie Mac priamo prispelo k rozvoju sekundárneho trhu s hypotékami na bývanie a umožnilo sekuritizáciu hypoték.

 

Rozdiel medzi hypotekárnym veriteľom a retailovou bankou

Keď dlžník zvažuje žiadosť o úver na bývanie, dvoma najbežnejšími spôsobmi je obrátiť sa priamo do banky (retailová banka) alebo k hypotekárnemu maklérovi (požičiavateľ hypoték).

Retailová banka (komerčná banka) je na druhej strane zvyčajne zmiešaná spoločnosť, ktorá ponúka hypotéky, ako aj finančné služby, ako sú sporenie, kreditné karty, pôžičky na autá a investície.

Keď sa dlžník obráti na konkrétnu banku, bude mať prístup len k informáciám a službám tejto banky a služby banky sa často obmedzujú na samotný úver, čo sťažuje plnú integráciu zložitosti vzťahu medzi domom a úverom.

Zatiaľ čo poplatky retailovej banky môžu byť nižšie, hypotekárny veriteľ zvyčajne ponúka profesionálnejšie služby, rýchlejšiu odozvu a širší výber produktov pre širšie publikum.

Hypotekárny veriteľ môže poskytnúť dlžníkom komplexné a profesionálne úverové poradenstvo, pomôcť hosťom odpovedať na rôzne zložité otázky o úveroch a portfóliách financovania a nájsť spomedzi desiatok produktov ten najvhodnejší pre dlžníka.

To tiež znamená, že pozícia veriteľa je pre dlžníkov priaznivejšia, pretože majú viac možností a hmatateľných výhod.

 

Dá sa povedať, že nájdenie dobrého poskytovateľa hypotekárneho úveru a dobrého poskytovateľa hypotekárneho úveru môže dlžníkovi ušetriť peniaze, čas a získať najlepšie informácie o produkte hneď na prvýkrát.