Bežné úverové limity sa zvýšia zo 647 200 USD v roku 2022 na 726 200 USD vo väčšine oblastí USA, čo predstavuje nárast o približne 12 percent;Zvýšia sa aj limity v oblastiach s vyššou cenou, a to z 970 800 USD na 1 089 300 USD.*Pre 1 bytovú jednotku

Je to prvýkrát v histórii, čo federálna vláda USA začala podporovať úvery na bývanie nad 1 milión dolárov, čo je veľmi dôležité znamenie!To je tiež dôležité pre všetkých kupujúcich domov.

Čo to teda presne je Conforming Loan Limit (CLL)?

Aký je bežný úverový limit?

Aby sme pochopili, čo je konvenčný úverový limit, musíme najprv pochopiť, čo je konvenčný úver (Conforming Loan).

Konformné úvery sú dnes najbežnejším typom úveru na americkom trhu a väčšina kupujúcich žiada o tento typ úveru.

Tieto pôžičky sú zvyčajne menej prísne, pokiaľ ide o požiadavky kupujúcich, a sú jednoducho vládnou pomocou pre kupujúcich s nižšími nákupnými cenami, čo umožňuje kupujúcim s nižším kreditným skóre a nižšími zálohovými platbami kúpiť si dom.

Podľa zákona sú vyhovujúce pôžičky schválené podľa pravidiel Fannie Mae a Freddieho Maca.

Obe spoločnosti poskytnú takéto pôžičky ako cenné papiere kryté hypotékou (MBS) a predajú ich investorom na voľnom trhu.

Vzhľadom na vyššiu likviditu a vládnu podporu je úroková sadzba vyhovujúcich úverov zvyčajne nižšia ako pri nevyhovujúcich úveroch a schvaľovanie nie je také prísne, ale zároveň sa zníži výška úveru, ktorý môžete za tento typ úveru získať. nebyť príliš veľký.

Vyhovujúca pôžička je teda hypotéka, ktorá spĺňa kritériá výšky pôžičky stanovené Fannie Mae a Freddie Mac a Fannie Mae a Freddie Mac môžu nakupovať hypotéky len pod týmto limitom.

Limity stanovuje Federal Housing Finance Agency (FHFA).

Ako sú nastavené limity pre klasické úvery?

Keďže hodnota domu sa časom zhodnocuje, zákon o bývaní a hospodárskej obnove (HERA), ktorý schválila vláda USA v roku 2008, stanovuje ročné úpravy konvenčných úverových limitov a zavádza stály vzorec pre úverové limity, ktorý zohľadňuje zmeny priemerných cien domov. v Spojených štátoch.

Limit je stanovený Federálnou agentúrou pre financovanie bývania (FHFA), ktorá sleduje percentuálnu zmenu priemerných cien domov oproti predchádzajúcemu roku vykazovanú Federálnou radou pre financovanie bývania (FHFB) v októbri každého roka s cieľom upraviť bežný úverový limit, ktorý je ohlásený nasledujúci november.

Tabuľka nižšie zobrazuje zmenu limitov vyhovujúcich úverov od roku 1980 do roku 2023, ktorá sa vzťahuje na väčšinu Spojených štátov.

Od začiatku roka 2020 sa výrazne zvýšil aj bežný úverový limit na rok 2023, keďže dopyt po rezidenčných nehnuteľnostiach prudko vzrástol v dôsledku rekordne nízkych sadzieb hypoték a trendu pracovať z domu a priemerné ceny predaja domov v USA vzrástli o takmer 40 %.

Zatiaľ čo FHFA stanovuje základ pre konvenčné úverové limity, každý kraj má svoje vlastné konvenčné úverové limity.

Je to preto, že v niektorých oblastiach, kde sú ceny domov nad národným priemerom, ako sú napríklad New York City, Seattle a San Francisco, stredná hodnota miestneho domu dosiahla 115 % alebo viac bežného úverového limitu.

V týchto oblastiach FHFA umožňuje požičať si vyššie sumy na bežné pôžičky (superkonformné pôžičky), známe aj ako pôžičky s vysokým zostatkom.

Pre pôžičky s vysokým zostatkom HERA ďalej vyžaduje, aby maximálna pôžička nepresiahla 150 % limitu vyhovujúceho úveru.

Použitie štyroch zákonom určených oblastí s vysokými nákladmi ako príklady Aljašky, Havaja, Guamu a Amerických Panenských ostrovov.Limit pôžičky s vysokým zostatkom na rok 2023 je 150 % limitu konvenčnej pôžičky alebo 1 089 300 USD.(726 200 USD*150 %=1 089 300 USD)

Ako to ovplyvní kupujúcich domov?

Vyššie konvenčné úverové limity znamenajú, že kupujúci domov môžu ľahšie splniť konvenčné úverové požiadavky a konvenčné úvery, ktoré spĺňajú limity, majú zvyčajne nižšie RPMN a nižšie mesačné splátky pre dlžníkov.

Pôžičky, ktoré presahujú limity bežných úverových limitov, sa vo všeobecnosti označujú ako Jumbo pôžičky, ktoré majú zvyčajne vyššie úrokové sadzby ako vyhovujúce pôžičky.

Ale so šiestimi výraznými zvýšeniami úrokových sadzieb zo strany Fedu v priebehu roka sa úrokové sadzby konvenčných úverov vo všeobecnosti zvýšili.Podľa najnovších štatistík Freddieho Maca je priemerná úroková sadzba na 30-ročnej hypotéke s fixnou sadzbou 6,49 %, čo je dvojnásobok toho, čo bolo na začiatku roka!

Teraz však AAA LENDINGS ponúka produkt Jumbo pôžička s úrokovou sadzbou už od5,250 %!