Uzavreté vs. piggyback pôžičky: Výber správnej možnosti

Pokiaľ ide o financovanie vlastným kapitálom, majitelia domov majú viacero možností, ako získať prístup k hodnote svojho domu, pričom uzavretýdruhá pôžička(CES) a piggyback úvery vynikajú. Obe spadajú pod druhú hypotéku, ale slúžia na odlišné účely. Samostatný CES je ideálny na jednorazové výdavky, ako je financovanie rekonštrukcie domu alebo konsolidačné úvery, zatiaľ čo piggyback úver sa často používa pri kúpe, aby sa predišlo dodatočným nákladom. Tento článok rozoberá ich rozdiely, aby vám pomohol vybrať si ten správny hypotekárny úver zabezpečený nehnuteľnosťou pre vaše ciele.

Samostatný CES je uzavretý druhý úver, ktorý poskytuje fixnú jednorazovú sumu splácanú počas stanoveného obdobia so stabilnou úrokovou sadzbou. Je ideálny pre majiteľov domov s existujúcim vlastným kapitálom, ktorí potrebujú finančné prostriedky bez refinancovania svojej prvej hypotéky. Napríklad CES môže financovať výmenu strechy v hodnote 30 000 dolárov a ponúka predvídateľné splátky na financovanie rekonštrukcie domu. Je to tiež silný úver na konsolidáciu dlhov, ktorý vám umožňuje zlúčiť dlhy s vysokou úrokovou sadzbou do jednej druhej hypotéky s úrokovými sadzbami často pod 10 %. Veritelia zvyčajne požadujúCelý dokumentoverenie – daňové priznania, doklad o príjme a kreditné skóre nad 620 – ale pre osoby s netradičnými príjmami sú k dispozícii alternatívne možnosti dokumentov, ako napríklad výpisy z bankového účtu.

Naproti tomu, piggyback úver je druhá hypotéka, ktorá sa berie súčasne s vašou primárnou hypotékou, často štruktúrovaná ako dohoda 80-10-10 (80 % prvá hypotéka, 10 % piggyback, 10 % akontácia). Jeho primárnou úlohou je eliminovať súkromné ​​hypotekárne poistenie (PMI), keď je vaša akontácia nižšia ako 20 %. Na rozdiel od samostatného CES, piggyback nie je určený na financovanie vlastného kapitálu po kúpe, ale skôr na zníženie nákladov na kúpu. Napríklad pri dome v hodnote 400 000 dolárov pokrýva piggyback úver vo výške 40 000 dolárov časť akontácie, čím vám ušetrí poplatky za PMI.

Voľba medzi samostatným úverom CES a úverom typu „piggyback“ závisí od načasovania a účelu. Ak kupujete dom a máte málo peňazí, úver typu „piggyback“ môže vlastníctvo spríjemniť. Ak už vlastníte dom a chcete hypotéku na konsolidáciu dlhu alebo rekonštrukciu, úver typu „piggyback“ je lepšou voľbou. Samostatný úver typu „CES“ zachováva podmienky vašej prvej hypotéky a ponúka flexibilitu pre dlžníkov s plným alebo alternatívnym dokumentom. Úvery typu „piggyback“ však môžu mať vyššie úrokové sadzby, pretože sú pre veriteľov rizikovejšie.

Obe možnosti používajú váš dom ako zábezpeku, takže v prípade nesplácania riskujete exekúciu. Ak sa chcete rozhodnúť, zhodnoťte svoj vlastný kapitál – odpočítajte zostatok hypotéky od hodnoty vášho domu – a uistite sa, že váš pomer DTI umožňuje dodatočné splátky. Porovnajte veriteľov, aby ste našli konkurencieschopné podmienky CES alebo piggybacku, a zvážte konzultáciu s finančným poradcom.

V konečnom dôsledku je uzavretý druhý úver vhodný na financovanie rekonštrukcie domu a konsolidáciu dlhov, zatiaľ čo záložné úvery sú vhodné na nákup. Pochopením týchto typov druhých hypoték môžete využiť kapitálové financovanie na efektívne uspokojenie svojich potrieb.